Poduszka finansowa na czarną godzinę. Ile naprawdę musisz odłożyć, żeby spokojnie spać?

Nagła naprawa samochodu, pilna wizyta u dentysty albo utrata części dochodów potrafią poważnie zachwiać domowym budżetem. Właśnie przed takimi sytuacjami chroni poduszka finansowa. Nie musi być ogromna ani wymagać skomplikowanych obliczeń. Sprawdź, ile warto odłożyć i gdzie przechowywać rezerwę.

Czym jest poduszka finansowa i kiedy może się przydać?

Poduszka finansowa to rezerwa środków przeznaczona na nagłe i trudne do przewidzenia wydatki. Nie odkładasz jej na wakacje, zaplanowany remont czy zakup nowego telefonu, lecz korzystasz z niej wyłącznie wtedy, gdy pojawi się koszt wynikający z nieprzewidzianych zdarzeń losowych.

Pieniądze zgromadzone w ramach poduszki finansowej mogą przydać się m.in. w przypadku:

•        utraty pracy lub czasowego obniżenia dochodów,
•        pilnego leczenia lub wizyty u dentysty,
•        kosztownej naprawy samochodu,
•        awarii sprzętu potrzebnego na co dzień,
•        niespodziewanego wzrostu rachunków lub innych stałych opłat.

Dzięki zgromadzonym środkom nie musisz korzystać z kredytu gotówkowego, pożyczki czy uszczuplać budżetu przeznaczonego na zupełnie inne cele. Poduszka finansowa daje więc nie tylko środki na pokrycie danego wydatku, ale też czas potrzebny na spokojne znalezienie rozwiązania.

Ile powinna wynosić poduszka finansowa?

Zwykle zakłada się, że poduszka finansowa powinna odpowiadać co najmniej trzymiesięcznym podstawowym kosztom utrzymania. Warto przy tym podkreślić, że chodzi o sumę niezbędnych wydatków ponoszonych niezależnie od sytuacji, a nie o kwotę miesięcznego wynagrodzenia.

Jak obliczyć potrzebną kwotę?

Aby obliczyć kwotę środków potrzebnych do zbudowania poduszki finansowej, zsumuj miesięczne koszty obejmujące m.in.:

•        czynsz, rachunki,
•        raty kredytów i innych opłacanych zobowiązań,
•        żywność oraz środki codziennego użytku,
•        transport (w tym wydatki na paliwo lub bilety),
•        leki i niezbędne wydatki zdrowotne,
•        koszty utrzymania dzieci lub innych osób pozostających na twoim utrzymaniu.

Otrzymany wynik pomnóż przez trzy.

Przykład. Załóżmy, że szacowana suma miesięcznych kosztów wynosi 8 000 zł. Minimalna poduszka finansowa powinna wtedy wynosić ok. 24 000 zł.

Kiedy warto odłożyć więcej?

Większą poduszkę finansową warto zgromadzić wtedy, gdy twoje dochody są nieregularne, utrzymujesz rodzinę z jednego wynagrodzenia (jesteś jedynym lub głównym „żywicielem” rodziny), spłacasz wysokie raty lub możesz potrzebować więcej czasu na znalezienie nowej pracy. W takich sytuacjach eksperci zalecają zgromadzenie rezerwy wystarczającej na pokrycie co najmniej 6 miesięcy podstawowych wydatków.

Pamiętaj! Kwota odpowiadająca trzymiesięcznym kosztom życia to minimalny poziom zabezpieczenia. Im mniej stabilna jest twoja sytuacja finansowa i im więcej masz stałych zobowiązań, tym większy zapas warto zgromadzić.

Gdzie przechowywać środki w ramach poduszki finansowej?

Środki budujące poduszkę finansową muszą być oddzielone od pieniędzy przeznaczonych na codzienne wydatki. Z drugiej strony powinny być łatwo i natychmiastowo dostępne w razie nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Przy wyborze miejsca ich przechowywania zwróć uwagę m.in. na:

•        możliwość szybkiej wypłaty środków,
•        zasady naliczania odsetek,
•        wysokość oprocentowania,
•        ryzyko utraty wypracowanych odsetek przy wcześniejszej wypłacie pieniędzy.

Konto oszczędnościowe – swobodny dostęp do środków

Konto oszczędnościowe w Toyota Bank dobrze sprawdza się w budowaniu poduszki finansowej, dlatego zwykle jest pierwszym wyborem. Wśród argumentów przemawiającymi za nim wymienia się:

•        łatwy dostęp do zgromadzonych pieniędzy,
•        możliwość wypłaty części środków bez utraty wypracowanych do tej pory odsetek,
•        możliwość wpłacania dowolnych kwot z dowolną częstotliwością,
•        oddzielenie oszczędności od pieniędzy na bieżące utrzymanie,
•        naliczanie odsetek od zgromadzonego kapitału,
•        wygodne kontrolowanie postępów w budowaniu poduszki finansowej.

Jedną z opcji, którą warto rozważyć, jest indeksowane konto oszczędnościowe. Podobnie jak zwykły rachunek oszczędnościowy zapewnia dostęp do pieniędzy i pozwala wypłacać środki bez zamykania konta. Natomiast różnica dotyczy sposobu ustalania oprocentowania.

W przypadku standardowego konta oszczędnościowego bank określa oprocentowanie według własnej tabeli i może je zmieniać na zasadach wskazanych w umowie. Z kolei oprocentowanie konta indeksowanego jest powiązane ze wskaźnikiem rynkowym, np. WIBOR 3M. Dzięki temu automatycznie dostosowuje się do zmian warunków rynkowych, bez konieczności regularnego przenoszenia oszczędności między kolejnymi ofertami promocyjnymi.

Indeksowane konto oszczędnościowe może więc zapewnić:

•        oprocentowanie zmieniające się wraz z określonym wskaźnikiem rynkowym,
•        brak konieczności samodzielnego śledzenia kolejnych krótkotrwałych promocji,
•        możliwość regularnego zasilania rachunku,
•        swobodny dostęp do poduszki finansowej w razie nagłego wydatku,
•        dalsze naliczanie odsetek od środków, które pozostają na koncie po częściowej wypłacie.

Lokata bankowa – dobre uzupełnienie konta oszczędnościowego

Lokata może być dobrym miejscem dla tej części poduszki finansowej, której nie potrzebujesz na co dzień. Warto wpłacić na nią większą kwotę zgromadzoną wcześniej na koncie oszczędnościowym, o ile nadal pozostawisz sobie łatwo dostępny zapas na nagłe wydatki. To istotne, ponieważ wcześniejsze zerwanie lokaty wiąże się zazwyczaj z utratą zgromadzonych odsetek.

Poduszkę finansową warto budować małymi krokami, ale regularnie. Nawet niewielkie kwoty z czasem stworzą rezerwę, która pomoże odciążyć budżet w trudnej sytuacji.